Źródła uzyskania kredytu

PiotrGotówka

Możliwości wykreślenia z rejestrów dłużników
W sytuacji, gdy banki lub instytucje pozabankowe odmówiły finansowania ze względu na negatywną historię kredytową w BIK albo w innych bazach (KRD, ERIF, BIG InfoMonitor), warto podjąć kroki formalne w celu uregulowania swoich danych w rejestrze. Należy przede wszystkim ustalić, który podmiot (wierzyciel lub bank) dokonał wpisu:

  1. Wniosek o udostępnienie informacji
    • Sporządzamy pismo do konkretnej instytucji gromadzącej dane (np. do Biura Informacji Kredytowej), załączając opłatę ustaloną w cenniku danej organizacji.
    • Zgodnie z prawem, w ciągu dwóch tygodni powinniśmy otrzymać informację o jednostce, która dokonała negatywnego wpisu.
  2. Uregulowanie zadłużenia i wniosek o usunięcie
    • Po spłacie zaległości należy zwrócić się do wierzyciela z prośbą o skreślenie z rejestru dłużników.
    • Jeśli zadłużenie zostało już uregulowane, a wpis wciąż widnieje w bazie, można wystosować pisemne żądanie usunięcia wpisu na podstawie dokumentów potwierdzających dokonanie spłaty.
  3. Brak możliwości „wymazania”
    • Osoby notorycznie niespłacające zobowiązań lub posiadające egzekucję komorniczą zwykle nie mogą liczyć na przychylność banków.
    • Nawet jeśli uda się uregulować dług, scoring kredytowy może pozostawać obniżony, co skutkuje dalszym brakiem zdolności do zaciągania kredytów.

Kiedy instytucje pozabankowe są alternatywą?
Dla dłużników mających trudność w uzyskaniu finansowania w banku jedynym wyjściem bywa zaciągnięcie pożyczki poza sektorem bankowym. Takie produkty – często nazywane „szybkimi pożyczkami bez BIK” – mogą mieć stosunkowo wysokie oprocentowanie oraz krótkie terminy spłaty, co zwiększa ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Firmy pożyczkowe mogą wymagać:

  • Minimalnych formalności – zwykle wystarczy dowód osobisty i pełnoletność pożyczkobiorcy.
  • Umowy cywilno-prawnej lub weksla – stanowiącego zabezpieczenie dla instytucji pożyczkowej.
  • Zgody na przetwarzanie danych w niebankowych bazach – co w praktyce zastępuje część typowych procedur weryfikacyjnych w bankach.

Choć tego typu pożyczki umożliwiają szybkie pozyskanie gotówki, wymagają skrupulatnej analizy własnych możliwości finansowych. W przypadku dużych zadłużeń, część pożyczkobiorców sięga nawet po kredyty konsolidacyjne w instytucjach pozabankowych. Trzeba jednak pamiętać, że koszty pozaodsetkowe (prowizje, ubezpieczenia) bywają znacznie wyższe niż w sektorze bankowym.

Tabela: Wybrane rejestry zadłużenia a rodzaj wpisu

RejestrRodzaj wpisówKto dokonuje wpisuOkres przechowywania
BIK (Biuro Informacji Kredytowej)Informacje o kredytach, kartach kredytowych, limitach w rachunkachBanki, SKOK-i, firmy pożyczkoweNawet 5 lat po spłacie, w przypadku opóźnień pow. 60 dni
KRD (Krajowy Rejestr Długów)Niespłacone faktury, rachunki, długi konsumenckieWierzyciele (m.in. firmy telekomunikacyjne)Do momentu spłaty + 3 lata po wygaśnięciu długu
BIG InfoMonitorZaległości w opłatach, mandatach, czynszach, mediach itp.Wierzyciele z różnych sektorówZwykle 10 lat, jeśli dług nie jest uregulowany
ERIF Biuro Informacji GospodarczejDane o zadłużeniach, postępowaniach egzekucyjnychFirmy windykacyjne, przedsiębiorcyDo momentu spłaty lub na czas określony w przepisach

Weryfikacja własnych wpisów w tych rejestrach pozwala ustalić, czy istnieją nierozliczone wierzytelności i uregulować je możliwie szybko. Dopiero po potwierdzeniu całkowitej spłaty zadłużenia można podjąć skuteczną próbę wykreślenia z list i ewentualnego odbudowania wiarygodności w oczach instytucji finansowych. Warto również pamiętać, że nawet gdy negatywny wpis zostanie usunięty, banki mogą przechowywać dane historyczne we własnych zasobach i wykorzystywać je w procesie oceny ryzyka kredytowego.