Pożyczka pozabankowa a tradycyjny kredyt – podstawowe różnice

Choć powszechnie używa się zamiennie pojęć „pożyczka” i „kredyt”, ich źródła prawne oraz zasady funkcjonowania są inne. Kredyt regulowany jest przez Prawo bankowe i zaciągany w instytucjach posiadających odpowiednią licencję. Z kolei pożyczka – w rozumieniu Kodeksu cywilnego – może zostać udzielona nawet przez osobę prywatną, przy czym firmy pozabankowe to wyspecjalizowane podmioty, które działają na zasadach zbliżonych do działalności bankowej, lecz bez pełnego zakresu regulacji KNF.

Ryzyko, koszty i zabezpieczenia
Firmy pożyczkowe prowadzą biznes nastawiony na wysokie ryzyko, ponieważ kierują ofertę do osób często wykluczonych z sektora bankowego (np. z uwagi na brak zdolności kredytowej czy negatywną historię w BIK). Z tego powodu instytucje pozabankowe podnoszą oprocentowanie lub wymagają zabezpieczenia (np. w postaci nieruchomości). Dzięki temu, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, wierzyciel może odzyskać część kapitału z przejętych aktywów.

Z perspektywy klienta jest to rozwiązanie niosące duże ryzyko, gdyż w przypadku braku terminowej spłaty łatwo stracić zastawiony majątek. Jednocześnie, dla osób w trudnej sytuacji finansowej, takie finansowanie bywa czasem jedyną szansą na pozyskanie gotówki.

Dokładna weryfikacja umowy
Błędem popełnianym przez wielu pożyczkobiorców jest szybkie podpisanie dokumentów bez lektury szczegółów oferty. W przypadku instytucji pozabankowych obowiązują przepisy Kodeksu cywilnego, ale niektóre klauzule mogą być mniej przyjazne niż w bankach (np. wyższe odsetki karne, dodatkowe koszty windykacyjne, surowe zapisy dotyczące terminów płatności).

Przed zawarciem umowy warto zweryfikować:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – zawiera pełną informację o kosztach.
• Prowizje i opłaty dodatkowe – za rozpatrzenie wniosku, przedłużenie terminu spłaty, ubezpieczenie.
• Warunki egzekucji – zasady przejęcia nieruchomości lub ruchomości w przypadku niespłacania rat.

Tabela: Kluczowe parametry pożyczek pozabankowych

Ostrożność i odpowiedzialne podejście
Zaciągnięcie pożyczki w instytucji pozabankowej wiąże się z koniecznością poniesienia wyższych kosztów i z ryzykiem utraty zastawionego mienia. Dlatego przed podpisaniem umowy należy przeanalizować wszystkie jej warunki, a w razie wątpliwości – skonsultować się z doradcą prawnym lub innym niezależnym ekspertem. Unikanie błędów formalnych na etapie zawarcia kontraktu pomaga uniknąć pogłębienia problemów finansowych, a nawet bankructwa. W sytuacji kryzysowej zawsze dobrze jest też rozważyć inne opcje wsparcia, na przykład pożyczkę rodzinną czy negocjację warunków spłaty dotychczasowych zobowiązań, zanim wybierzemy instytucję pozabankową.