Kredyt bankowy czy pożyczka ?

Wielokrotnie było już napisane że aby otrzymać kredyt należy się zgłosić w odpowiednie miejsce, jeśli to nasz nowy pierwszy kredyt gotówkowy czy pożyczka poza bankowa należy z pewnością mieć jakiś dokument potwierdzający nasze zatrudnienie bądź stały dochód, często jest to np. podpisana umowa o prace na powyżej 6 miesięcy, bynajmniej nie jest to regułą i najlepiej zapytać w Banku jaki dokument musimy przedstawić przy podpisywaniu umowy z bankiem o kredyt.

Kredyty w ostatnich czasach jest bardzo trudno dostać stąd też firmy udzielające pożyczek pozabankowy coraz więcej zarabiają bo Banki nie mogą zbyt wiele pożyczać ograniczone są zasadami które mają.

Kredyt bankowy czy Pożyczka ?Ale firmy pożyczkowe mają coraz to więcej  klientów bo komu chce się w końcu czekać na decyzje w bik, ile się czeka na decyzje banku? Jeden dzień, dwa dni, czasami otrzymujemy telefon z banku o kredycie że nie otrzymamy go i jest nam oczywiście bardzo przykro z tego powodu po pierwsze strata naszego czasu na czekanie  na decyzję oraz nerwów z tym związanych. Więc często ludzie udają się od razu po pożyczkę pieniężna nazywamy je w różny sposób, pożyczkę pozabankową,  kredyt bez biku, pożyczkę bez zaświadczeń, pożyczkę na dowód, kredyt bez zaświadczeń, chwilówki i wiele wiele innych … określeń jest na tego typu pożyczki. Co się dzieje że coraz trudniej jest otrzymać kredyt w Banku?

Prawdopodobnie jest to przyczyna coraz to większego stanu  zalegania ze spłata kredytów bankowych społeczeństwa. Wynikiem tego typu działań jakie miały jeszcze miejsce kilka lat temu , kredyt tu , kredyt tam, byle by  był – wynik zadłużenie. Wielokrotność naszych dochodów to często rata kredytu, w miarę dobrze jeśli zdążyliśmy skonsolidować nasz kredyt zanim jeszcze pojawił się ktoś kto dopominał się o swoje pieniądze, bo wtedy zwykle jest już za późno. A często  musimy zabiegać o kredyt konsolidacyjny pod zastaw Hipoteki. Proszę nie mylić z kredytem  Hipotecznym, dajemy na czas spłaty konsolidacji naszemu banku pod zastaw dom. To jest nasze poręczenie.

Banki i firmy prześcigają się w ofertach które prezentują nam „Kredyty hipoteczne, Pożyczki hipoteczne, Kredyty konsolidacyjne, Lokaty, Kredyty samochodowe, Konta osobiste, Karty kredytowe, Fusze inwestycyjne” Warto podejmować decyzje w odpowiednim czasie bo może zdarzyć się tak że kredyt czy pożyczka nie była nam aż tak potrzebna.

Pożyczka pozabankowa

W banku coraz trudniej otrzymać kredyt, który będzie można wydać według własnego uznania i potrzeb. Niestety dość często nie mamy zdolności kredytowych, co uniemożliwia zaciągnięcie kredytu w banku. Ale przecież są jeszcze inne rozwiązania, a jednym z nich jest pożyczka pozabankowa.

Coraz częściej ludzie potrzebują większej ilości pieniędzy . Dzisiaj mają możliwość je otrzymać i to jak się okazuje w prosty sposób. Wystarczy udać się do jednej z firm udzielających kredyty, tak zwanej instytucji pozabankowej.

Pożyczka pozabankowaChcąc skorzystać z oferty nie trzeba zabierać ze sobą zbyt wielu dokumentów. Zaświadczenia o zarobkach czy historia kredytowa raczej nie będą brane pod uwagę. Wystarczy jedynie dowód osobisty, a ten dokument przeważnie posiada każdy przy sobie. Hasła jakie można najczęściej spotkać to szybka pożyczka gotówkowa i tak dalej. Ludzie wówczas widząc łatwy dostęp do gotówki decydują się i idą do instytucji, albo wyrażają chęć zaciągnięcia pożyczki przez Internet. Jednak mimo kuszącej propozycji warto choć przez chwilę zastanowić się czy tego rodzaju pożyczka pozabankowa jest korzystnym rozwiązaniem.

Po dłuższym zastanowieniu można dojść do wniosku, że jednak nie ma w tym żadnych korzyści. Na początku wydaje się, że taka pożyczka to mnóstwo zalet, mało formalności, krótki czas załatwiania. Skoro tylko to można wyczytać z oferty przedstawionej na stronie internetowej instytucji nikt nie myśli o oprocentowaniu, które jest  wysokie. Wówczas kiedy przychodzi czas spłaty, okazuje się, że jednak nie było to właściwe posunięcie.

Owszem pieniądze zostały zdobyte, ale teraz ze spłatą mogą być problemy. Pożyczka pozabankowa jest świetnym rozwiązaniem, które oferuje ludziom gotówkę w szybkim czasie. Pamiętajmy o tym, że musimy spłacać takie pożyczki w terminie inaczej będziemy obciążani dodatkowymi kosztami np za nasze opóźnienia w spłacie pożyczki. Wielu ludzi się o tym przekonało . Jeśli nie wierzymy, zapytajmy ich o to. Na pewno powiedzą co w takich możliwościach jest korzystnego, a co nie.

W banku coraz trudniej jest otrzymać kredyt czy pożyczkę gotówkową, dlatego z pomocą nadchodzą nam firmy pozabankowe które udzielą nam tzw.  „kredytu gotówkowego”  Kredyty które są spłacane w terminie są oczywiście zapisywane jako dobra historia kredytowa , co innego jeśli spóźnimy się ze spłatą  naszej karty kredytowej czy  raty kredytu, – każdemu może przydarzyć się że spóźni się z opłatą – jest to wszystko zapisywane w naszym przebiegu historii naszych „finansów” które mamy do uregulowania. Do tej bazy informacyjnej sięgają banki kiedy ubiegamy się o pożyczkę gotówkową, kredyt gotówkowy – jeśli się bank nie zgodzi możemy starać się ubiegać o pożyczkę gotówkową w firmie udzielającej pożyczki pozabankowe, tam dużo łatwiej jest uzyskać kredyt niż w banku jednak może zdążyć się tak że całkowita kwota spłaty w przypadku  pożyczki pozabankowej jest większa niż miało by to przy kredycie w banku.

Kredyt lub pożyczka w domu

Kredyt lub pożyczka w domuOd jakiegoś czasu masz kłopoty finansowe, bardzo potrzebujesz kredytu czy pożyczki, ale nie masz czasu tego załatwić. Czasem myślimy sobie, że fajnie byłoby gdyby istniała możliwość otrzymania pożyczki w domu. Jak się okazuje ku zdziwieniu wielu potrzebujących gotówki, taka możliwość istnieje. Są instytucje pozabankowe czy inne firmy udzielające kredytów, które taką ofertę udostępniają wszystkim potrzebującym gotówki. Wystarczy jedynie wykonać jeden telefon do takiej firmy, a za chwilę pojawi się u nas przedstawiciel, który załatwi wszystkie formalności. Największym tego plusem jest fakt, że po pieniądze nie trzeba nigdzie chodzić, ponieważ przedstawiciel przyniesie je do domu. Zanim jednak to nastąpi, trzeba znaleźć odpowiednią firmę. W dzisiejszych czasach nie będzie to takie trudne jak może się wydawać. Wystarczy jedynie skorzystać z komputera, który ma dostęp do Internetu. Obecnie wszystkie firmy reklamują się w Internecie, w związku z tym posiadają własne strony internetowe, na których przedstawiają swoje oferty.

Pożyczki w domu jak się okazuje są coraz bardziej popularne. Już dzisiaj wielu ludzi z nich korzysta. Jednak należy pamiętać, że warunki takiego kredytu, a właściwie to pożyczki nie są korzystne.

Zwykle wiąże się z tym wysokie oprocentowanie, krótki czas spłaty i tak dalej.Dlatego jeśli ktoś na poważnie myśli o tym, powinien dokładnie zorientować się w temacie i poszukać najlepszych ofert, co może nie być takie łatwe. Pożyczki w domu udzielane są przez wiele instytucji, trzeba więc sprawdzić oferty jak największej liczby takich firm. Tylko wtedy będzie prawdopodobieństwo, że wybrana oferta jest w miarę korzystna. Często instytucje pozabankowe przysyłają do ludzi listy z ofertami zaciągnięcia takiego kredytu. Chcą w ten sposób pokazać im, że istnieje taka możliwość. Jedni ludzie korzystają z okazji, drudzy zaś zdecydowanie odmawiają. Widocznie mają jakieś powody do takiego postąpienia. Być może chodzi im o niekorzystne oprocentowanie.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny jak wskazują na to pewne źródła jest kredytem długoterminowym, który zwykle wykorzystuje się na spłatę innych kredytów i tak zwanych zobowiązań finansowych. Niektórzy ludzie bywają w sytuacjach, w których muszą spłacać jednocześnie kredyt mieszkaniowy, samochodowy i do tego są dłużnikami swoich najbliższych. Z czasem z pewnych powodów nie są wstanie sobie poradzić ze spłatą. Otóż wspomniany na samym początku kredyt, to doskonałe rozwiązanie, które zdecydowanie uprości ten jakże poważny problem. Wówczas nie trzeba spłacać każdego kredytu z osobna, ale połączyć go w jeden i tym samym przedłużyć okres spłaty. Jak już wiadomo wspomniany kredyt ma swój cel przeznaczenia.

Kredyt konsolidacyjnyPrzy jego wykorzystaniu można sfinansować spłatę różnego rodzaju kredytów. Tak samo możliwa jest spłata debetów, czyli na  przykład jakiegoś zadłużenia na karcie kredytowej i tak dalej. Ponadto jak dowodzą źródła, wspomniany kredyt, a właściwie to jego część może posłużyć zupełnie innym celom, nie związanym ze spłata długów. Całą resztę kredytobiorca może wydać wedle swojego uznania. Jest tylko jeden warunek. Cele te nie mogą w żadnym stopniu być związane z działalnością gospodarczą, a dokładniej z jej prowadzeniem. Podczas zaciągania kredytu jako źródło stałego dochodu może poświadczyć na przykład umowa o pracę, bądź kontrakt menadżerski. Z całą pewnością można okazać również umowę zlecenie czy o dzieło z tytułu najmu mieszkania. Osoby, które chcą zaciągnąć „kredyt konsolidacyjny” zastanawiają się jaką kwotę mogą otrzymać i od czego ona zależy. Otóż bez wątpienia nie zależy od dochodów kredytobiorcy, ale od wartości nieruchomości. Nieruchomość ta jest jak wiadomo zabezpieczeniem kredytu. W ten sposób kredytobiorca może otrzymać kredyt nawet do stu procent wartości danej nieruchomości. Jest to możliwe, nawet jeśli mieszkanie należy do osoby trzeciej. Tak jak w przypadku wielu innych kredytów, jest konieczne załatwienie wszelkich dokumentów i formalności z bankiem. Jednym z dokumentów jest przygotowanie zaświadczenia o dochodach. Niewątpliwie należy zająć się również zebraniem dokumentów dotyczących nieruchomości. Banki w dzisiejszych czasach oferują swym klientom w miarę korzystne oprocentowanie.

Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć w dowolnej walucie. Jeśli natomiast zaistnieje potrzeba zamiany danej waluty na inną, można to zrobić, przy czym nie trzeba ponosić żadnych kosztów. Bez najmniejszego problemu można wziąć kredyt w złotówkach, jak i euro, czy dolarach, albo frankach szwajcarskich.

Ogromną zaletą takiego kredytu jest to, że w momencie jego zaciągnięcia, dany bank przejmuje wszystkie działania dotyczące spłaty pozostałych kredytów. Dzisiaj banki wyciągają do ludzi pomocną dłoń. Umożliwiają im załatwienie wszelkich koniecznych formalności również przez Internet. To wygoda szczególnie dla tych osób, które z pewnych powodów nie mają czasu na udanie się do banku, bądź odległość dzieląca daną placówkę od ich miejsca zamieszkania jest dość spora. Ze względu na przystępne warunki i oprocentowanie, kredyt konsolidacyjny jest chętnie zaciągany przez Polaków. Tego rodzaju kredyty udzielane są przez wiele banków. Pośrednikami takiego udzielania od jakiegoś czasu są również firmy doradztwa finansowego. Oferty kredytów konsolidacyjnych różnych banków dostępne do wglądu na stronach internetowych są bardzo kuszące. Nie dziwne więc, że wielu ludzi z nich korzysta. Jak się okazuje, kredyt konsolidacyjny nie jest ujmowany przez żaden przepis Prawa Bankowego.

Wygląda więc na to, że funkcjonuje na zasadach umowy o kredycie konsolidacyjnym, między bankiem, a osobą go zaciągającą. Osoby zastanawiające się nad kredytem konsolidacyjnym powinny wiedzieć, że nie jest on dla ludzi z poważnymi długami, mającymi problemy ze spłatą zaległych rat zaciągniętego wcześniej kredytu. Taki kredyt otrzymają jedynie ci, którzy spłacają systematycznie inne zadłużenia, jednak na przykład mają powody do obaw, że w przyszłości będzie im z tym ciężko, dlatego zaciągając wspomniany kredyt, w pewnym sensie pozbędą się problemu i zmartwień.

Zdolność kredytowa w świetle Rekomendacji T

Na pewno każdy z nas gdzieś w mediach słyszał o tej regulacji lub czytał w gazetach, ale nie każdy może wie co to jest tak naprawdę i na co ma wpływ. Rekomendacja T została stworzona przez Komisje Nadzoru Finansowego i dotyczy regulacji i zarządzania ryzykiem kredytowym w kredytach detalicznych czyli dotyczy ona kredytów skierowanych do osób prywatnych. Rekomendacja T wprowadza między innymi możliwość ograniczenia zaciągnięcia kolejnego kredytu przez osobę której rata lub suma wszystkich rat przekracza 50% dochodów jeżeli osoba zarabia poniżej przeciętnego najniższego wynagrodzenia osiąganego w kraju a w przypadku wyższych dochodów suma rat lub rata nie może przekraczać 65% osiąganych dochodów.

Zdolność kredytowa w świetle Rekomendacji TCzytając takie regulacje, może zdenerwować się się tym że nie będziemy mieli zdolności kredytowej albo drastycznie ona nam spadnie, otóż wcale nie, jak wynika z przeprowadzonych badań i analiz większość banków miało już podobne wewnętrzne regulacja i tylko kilka banków będzie musiało się dostosować do Rekomendacji T. Regulacje Rekomendacji T nie wpłynęły zatem istotnie na obniżenie zdolności kredytowej i nic nie wskazuje na to by coś miało zmienić się na gorsze w tych ostatnich tygodniach przed wejściem Rekomendacji T.

Wiele banków zadziałało wręcz przeciwnie, podnosząc górny próg maksymalnego zaciągnięcia kredytu, nie które banki podniosły go aż o kilkadziesiąt a nawet kilkaset tysięcy złotych. Rekomendacja T jest zbiorem 25 rekomendacji szczegółowo opisanych, i głównie dotyczą one postępowania banku, który udziela kredytów detalicznych dla gospodarstw domowych. Rekomendacja T ma przeciwdziałać nadmiernemu zadłużaniu się społeczeństwa polskiego, ponieważ jak pokazują badania zadłużenie Polaków stale wzrasta, wzrastają również kwoty kredytów i pożyczek nie spłacanych w ogóle lub ze znacznym opóźnieniem, dlatego by zapobiegać dalszemu wzrostowi zadłużenia Polaków powstała Rekomendacja T.

Zadłużenie małżonka-długi męża/żony

Większość małżeństw w Polsce ma wspólnotę majątkową, czyli wszystko co nabyli podczas trwania małżeństwa należy w równym stopniu do każdego z małżonków, wspólnota majątkowa ma swoje plusy takie jak np. możliwość wspólnego rozliczania się na koniec roku w pitach, ale niestety ma też swoje wady, małżonek odpowiada za długi współmałżonka powstałe w trakcie trwania małżeństwa. Jak zatem można się bronić by nie spłacać długów małżonka o których nie mieliśmy pojęcia, bo małżonek zaciągnął kredyt w tajemnicy przed nami? Jeżeli zostaniemy nie mile zaskoczeni i okaże się za zaczyna się toczyć przeciwko nam postępowanie sądowe lub komornicze spróbujmy się bronić, po pierwsze sprawdźmy kiedy został zaciągnięty kredyt czy pożyczka, jeżeli było to przed 2005 rokiem, to może być problem, ponieważ wtedy istniało inne prawo niż po 21 stycznia 2005r, i wierzyciel mógł dochodzić spłaty długu co do zasady.

Zadłużenie małżonka-długi męża/żonyNależy pamiętać że komornik może zająć tylko wspólny majątek czyli np. wspólny samochód lub inną ruchomość, prawo własności do domu czy mieszkania, komornik może również zająć wspólne oszczędności zgromadzone na koncie bankowym, dzieła sztuki i inne wartościowe przedmioty.

Sąd może przystać na żądania wierzyciela o spłatę zadłużenia przez małżonka za męża czy żonę po zbadaniu sytuacji, czyli czy małżeństwo istniało w momencie powstawania długu i czy była w tym momencie pomiędzy małżonkami wspólnota majątkowa. Jeżeli tak, to niestety będziemy musieli spłacić zadłużenie za nielojalnego małżonka. Istnieją co prawda pewne linie obrony dla małżonka który został obciążony długiem męża czy żony: musi udowodnić że dług powstał gdy małżeństwo jeszcze nie istniało, musi przedstawić dowody na to że małżeństwo już nie istnieje (rozwód, separacja), spróbować udowodnić że zadłużenie dotyczy tylko majątku współmałżonka czyli nie może być zaspokojone z majątku wspólnego. Jak widać ciężko wybronić się przed spłatą długów męża czy żony, dlatego jeżeli zauważymy że nasz współmałżonek popada w tarapaty finansowe to warto zawrzeć intercyzę, wtedy mamy pewność że po zawarciu intercyzy nie będziemy odpowiadać za długi drugiej strony, należy jednak pamiętać że zawarcie intercyzy nie działa wstecz, czyli wszystkie pożyczki zaciągnięte przez współmałżonka przed podpisaniem umowy dotyczą też nas, czy tego chcemy czy nie, dopiero zobowiązania zaciągnięte po podpisaniu intercyzy czy po ustaniu wspólnoty majątkowej odpowiadamy tylko i wyłącznie za swoje zobowiązania finansowe.

Nie które pary już przed zawarciem związku małżeńskiego decyduje się na podpisanie intercyzy. Jeżeli bierzemy kredyt i jesteśmy w związku małżeńskim, próg kwoty jest ustalany wewnętrznie przez banki, w jednym może to być np. 5tyś w innym 10tyś. Powyżej tego progu bank zażąda pisemnej zgody współmałżonka na zaciągnięcie kredytu, i z pewnością proceder ten nie jest po to by dbać o szczerość między małżonkami ale po to by zmniejszyć ryzyko niespłacenia kredytu.

Źródła uzyskania kredytu

Opóźnienia w spłacie kredytów i innych zobowiązań finansowych, problemy z płynnością finansową czy też komornik to wszystko powoduje że wiele osób trafia do Biku czy innych bankowych lub pozabankowych rejestrów osób zadłużonych lub mających problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań, i tym samym osobom takim zostaje zamknięta możliwość zaciągnięcia jakiegokolwiek nowego kredytu w jakimkolwiek banku. Zazwyczaj osoby o takiej sytuacji i tak nie były by w stanie spłacać kolejnej pożyczki, więc w pewnym sensie jest to stworzone dla dobra tych osób by nie wpadły w pętle kredytową, jednak z drugiej strony jest to odcięcie człowieka od możliwości zaciągnięcia kredytu w momencie kiedy naprawdę potrzebuje dodatkowych pieniędzy, a życie pisze różne scenariusze. Są też osoby, które kiedyś zalegały ze spłatą jednego kredytu czy nawet jednej raty i już trafiły na odpowiednie listy, wiemy że prawo jest prawem ale powinny istnieć jakieś uregulowania prawne dające możliwość wyjścia z takiej sytuacji. Niektóre osoby pomimo że mają pospłacane wszelkie finansowe zobowiązania i tak nie mogą dostać kredytu bo mają tak zwaną małą wiarygodność spłaty kredytu co wynika z historii kredytowej, co można wtedy zrobić?

_MG_4174Najlepiej napisać stosowny wniosek do instytucji wpisujących na listy dłużników z zapytaniem jaki bank lub inna jednostka wpisała nas na listę, bo tylko ten kto wpisał nas na listę, może nas z tej listy wykreślić, wniosek należy wysłać na adres np. Biku, opłata na wniosek również jest ustalona przez instytucje, trzeba ją uiścić i czekać, w ciągu dwóch tygodni powinniśmy otrzymać odpowiedź co blokuje nas przed zaciągnięciem kredytu. Jak już wiemy kto nas umieścił na liście dłużników to jeżeli nie mamy zapłaconego jakiegoś przeterminowanego to jak najszybciej musimy uregulować ta należność a następnie rozmawiać z wierzycielem, jeżeli mamy zapłacone wszystko a i tak widniejemy na liście, musimy złożyć do banku pismo z prośbą o wykreślenie z listy.

Tak mogą postąpić osoby które uregulowały swoje przedawnione kredyty czy pożyczki, natomiast osoby które notorycznie nie spłacają swoich kredytów lub co gorsza mają już postępowanie lub zajęcie komornicze niestety nie mają co liczyć na jakikolwiek kredyt w banku. Co zatem mogą zrobić osoby z takimi problemami? Szukać możliwości pożyczki w instytucjach poza bankowych czyli po prostu w firmach pożyczających pieniądze bez sprawdzania w Biku i tym podobnych bazach kredytowych. Pożyczki bez Bik są różne np. gotówkowe, na samochód, na święta czy inne różne ważne okazje takie jak ślub czy chrzciny, hipoteczne,kredyt na oddłużenie itp. Oferta tego typu pożyczek jest naprawdę spora, a firm udzielających jest tak samo dużo, zatem każdy powinien znaleźć coś dla siebie, ja nie w rodzinnej miejscowości to przez internet. Jest to oczywiście jakieś wyjście gdy potrzebujemy pieniędzy a każdy bank nam odmawia, jednak pamiętajmy o tym że taka pożyczka może być bardzo wysoko oprocentowana.

Szybkie poza bankowe pożyczki są oferowane w zasadzie dla wszystkich osób które ukończyły 18 lat, zazwyczaj nie potrzeba zaświadczeń z pracy o zarobkach, zaświadczeń o zatrudnieniu, decyzji ZUS o przyznanej rencie czy emeryturze, czy innych dokumentów, wystarczy mieć dowód osobisty. Pożyczka to zazwyczaj umowa cywilno prawna zawierana pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą, jako zabezpieczenie możemy się również spotkać z wekslem. Pożyczki poza bankowe mogą rozwiązać nasze dotychczasowe problemy np. ze spłatą komornika, ale by nie wpaść w tak zwaną spiralę kredytową, przed zaciągnięciem pożyczki dobrze przeanalizujmy czy będzie nas stać na kolejną pożyczkę, i ratę do spłacania co miesiąc.